История развития страхования в России

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «История развития страхования в России». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Развитие страхования в России представляет собой непростой и долгий процесс. Медленное развитие рынка обусловлено длительным существованием крепостного права и трудным экономическим развитием. Общинная взаимопомощь – первый пример страхования в России, нормы которой можно найти в первых источниках российского права. Например, в Русской правде регламентирована норма о взаимопомощи членов общины при выплате штрафа, если кого-то из членов общины обвинят в убийстве. Государственное страхование в России начинает развиваться в XVI веке. В 1551 году Стоглавый собор принял решение о выкупе пленных за счет казны. Специально для этой цели был введен целевой налог. Так, выкуп пленных за счёт средств, собранных посредством налога, можно считать примером первого в России обязательного государственного страхования.

История развития страхования в России

В России страхование развивалось медленнее, чем в других странах, что объясняется длительным сохранением крепостничества и постоянно возникающими препятствиями на пути развития частнокапиталистической экономики. Первые страховые общества создавались для страхования от пожаров. Старейшее из них — Рижское общество взаимного страхования от пожаров — было организовано в 1765 г. по образцу немецких обществ. Постепенно в эту сферу стали внедряться западные страховые компании, предлагавшие свои услуги состоятельным гражданам. В результате отток денег за границу в виде страховых премии достиг настолько ощутимых размеров, что правительство решило ограничить доступ иностранных страховщиков на российский рынок и попыталось организовать государственную систему страхования от пожаров.

Положение в современной России

В переходный период после распада СССР крупнейшие страховые организации были приватизированы и продолжили свою работу уже в качестве частных компаний. В 1991 году Российская Федерация начала свое существование как самостоятельное государство и уже в 1992 году Постановлением Правительства № 76 от 10.02.92 Госстрах был преобразован в Росгосстрах. Был преобразован и Ингосстрах.

Сложившиеся в период СССР финансовые активы были уничтожены инфляцией и новым страховым обществам пришлось создавать свои фонды с нуля. Только с 2002 года объемы аккумулируемых средств достигли уровня 1986 года. Именно в этом году, 25.09.2002 была принята «Концепция развития страхового рынка на период до 2013 года». Она предусматривала развитие механизмов предупреждения банкротства, повышения ответственности страховщиков и брокеров, регламентировала отношения перестрахования. Серьезную роль в развитии рынка сыграл Федеральный Закон № 40-ФЗ от 25.04.2002 «Об обязательном страховании гражданской ответственности (ОСАГО)», который помог привлечь в отрасль средства граждан.

Возможные перспективы по развитию страховой сферы в рыночной экономике России

В существующих условиях рыночной экономики дальнейшее развитие в России будет иметь следующие черты:

• увеличение числа страховых компаний как в малых, так и в больших городах;
• рост объема страхового рынка в целом;
• увеличение инвестиционной привлекательности данной сферы для иностранных инвесторов;
• повышение конкуренции;
• увеличение интереса населения к новым формам страховок (например, к инвестиционному страхованию жизни);
• дальнейшее ужесточение законодательных требований (в том числе, к финансовой устойчивости страховщиков) со стороны регулятора (Центробанка) и государства в целом.

Практически по всем видам страховок сейчас наблюдается положительная динамика развития. Наибольший рост замечен в секторах:

• личного страхования;
• страховок ответственности.

Менее положительная динамика – у имущества. Наибольшие риски у страховщиков – по ОСАГО. Считается, что данная область наиболее убыточна (в частности, из-за государственного регулирования тарифов).

Гражданская война 1918-1920 гг. и иностранная военная интервенция коренным образом изменили экономическую и политическую ситуацию в стране. Молодая Республика Советов оказалась в кольце фронтов и экономической блокады, превратилась в осажденный военный лагерь.

Жесткая централизация руководства хозяйством и нормированного распределения продуктов, связанная с переходом к политике военного коммунизма, натурализация экономических отношений (продразверстка, натуральная заработная плата, бесплатное снабжение), устранение основ хозрасчета привели к тому, что финансовая политика исчерпывалась вопросами распределения денежных знаков, совершенно второстепенное значение которых определялось крайне узкими пределами рыночного оборота. Деньги почти полностью утратили свое значение как форма накоплений и сбережений, как средство обращения и платежного средства.

В этих условиях в декабре 1920 г. государственное имущественное страхование в денежной форме потеряло всякую экономическую целесообразность и было отменено. Вместо него оказывалась бесплатная государственная помощь (натурой или в исключительных случаях деньгами) пострадавшим от стихийных бедствий трудовым хозяйствам при условии, что их деятельность отвечает интересам рабоче-крестьянского государства. Вновь государственное имущественное страхование в денежной форме было восстановлено уже после окончания Гражданской войны. 6 октября 1921 г. Советом Народных Комиссаров был принят Декрет «О государственном имущественном страховании», который положил фактическое начало дальнейшему развитию государственного имущественного страхования в нашей стране.

Декрет предусматривал прежде всего государственное добровольное имущественное страхование. Переход к государственному обязательному имущественному страхованию предполагалось осуществить лишь после укрепления аппарата страховых органов. Осуществление государственного страхования было возложено на Главное управление государственного страхования (Госстрах РСФСР) в системе Народного Комиссариата финансов РСФСР. На местах операции проводились страховыми подразделениями финансовых отделов, исполкомов.

Развитие государственного имущественного страхования в восстановительный период позволило изъять часть денежных знаков, переполнявших каналы обращения, что содействовало стабилизации валюты и финансовому оздоровлению экономики в целом.

В период построения фундамента социалистической экономики (1926-1932 гг.) государственное имущественное страхование развивались высокими темпами. Основным видом было обязательное страхование имущества. Одновременно в дополнение к обязательному развивалось добровольное страхование строений, животных, сельскохозяйственных культур, а также добровольное страхование домашнего имущества.

В годы массовой коллективизации, начало которой было положено в 1928 г., государственное имущественное страхование было ориентировано на осуществление политических целей создания крупного социалистического сельскохозяйственного производства и ликвидации кулачества как класса. Этим целям служила дифференцированная политика в определении страховых тарифов в зависимости от доходности хозяйств.

Однако на практике часто допускались и извращения этой политики, что вызывало необоснованное раскулачивание середняцких хозяйств специфическими финансовыми методами через государственное страхование.

С целью повышения экономического значения государственного страхования с 1934 г. было увеличено число объектов обязательного страхования, повышено страховое обеспечение, расширена ответственность. Восстанавливалось добровольное страхование имущества граждан, которое было отменено временно в 1931 г.

Крупным этапом в развитии государственного имущественного страхования стало принятие Верховным Советом СССР Закона «Об обязательном окладном страховании» от 4 апреля 1940 г., который на многие годы определил принципы обязательного имущественного страхования.

Следует учесть, что к 1940 г. было коллективизировано 96,9% крестьянских дворов. Коллективизация сельского хозяйства, создание крупных колхозов и совхозов обеспечили значительное повышение товарности сельскохозяйственного производства. В общественных хозяйствах страны к 1940 г. было сосредоточено почти все производство зерна и сахарной свеклы, все производство хлопка-сырца; значительная часть картофеля, овощей, а также продуктов животноводства производилась в подсобных хозяйствах колхозников, рабочих и служащих. К 1940 г. было создано крупное социалистическое сельское хозяйство, опирающееся на развитую материально-техническую базу.

Важные изменения в экономике сельского хозяйства были учтены в новом законе. Повышался уровень обеспечения по страхованию сельскохозяйственных культур и животных в колхозах и совхозах, сельскохозяйственных животных в личном подсобном хозяйстве. Одновременно было произведено снижение тарифов. В объем страховой ответственности включались пожар, взрыв, молния, удар молнии, наводнение, землетрясение, буря, ураган, ливень и другие неблагоприятные события, от которых могли существенно пострадать строения. Стало выплачиваться страховое возмещение за вынужденный убой животных в хозяйствах граждан. Одновременно отменялось страхование сельскохозяйственных культур на приусадебных участках колхозников, как не имевшее экономической целесообразности.

В годы Великой Отечественной войны средства государственного страхования направлялись в первую очередь на нужды фронта и тыла.

За 1941-1944 гг. Госстрах СССР передал в государственный бюджет в порядке приобретения облигаций госзаймов и в порядке отчислений от прибыли свыше 5,8 млрд.руб. Однако это не исключало использования ресурсов страхового фонда для возмещения ущерба от стихийных бедствий. В 1942 г. был повышен размер страхового обеспечения по обязательному страхованию сельхозкультур и животных. Вместе с тем временная оккупация фашистскими захватчиками значительной части территории страны привела в первые годы войны к сокращению операций страхового дела. По мере освобождения районов государственное имущественное страхование восстанавливалось вновь. Изменение государственных границ СССР после Второй мировой войны, образование Калининградской области РСФСР, Закарпатской области УССР, изменение правового статуса южной части острова Сахалин сопровождались организацией государственного страхования в этих новых районах.

В послевоенные годы государственное имущественное страхование развивалось по пути всемерного расширения объема страховой ответственности и совершенствования действовавших видов. В 1946 г. были осуществлены меры, направленные на повышение роли государственного страхования в восстановлении животноводства, на стимулирование сохранности поголовья скота, выявления причин его падежа.

В 1956 г. значительные изменения вносились в добровольное страхование имущества населения. Обязательное страхование строений, принадлежащих гражданам на праве личной собственности, было дополнено добровольным.

С 1 января 1968 г. были введены новые условия обязательного страхования имущества колхозников. В сферу страховой защиты вошло практически все имущество колхозов: урожай сельскохозяйственных культур, сельскохозяйственные животные, здания, сооружения, транспорт, оборудование, многолетние насаждения и т.д.

С 1969 г. по новым правилам стало проводиться страхование домашнего имущества и средств транспорта, принадлежащих гражданам. Расширена ответственность по заключаемым договорам с населением и одновременно снижены тарифы.

История страхования в России

География московских страховых компаний была достаточно широка и простиралась далеко за пределы Московской губернии. Их отделения и агентства были рассеяны не только по центральным регионам страны, но успешно работали в Прибалтике, Закавказье, Средней Азии, Сибири. Промышленные и финансовые связи московских «текстильных королей» с отдаленными районами, где приобреталось сырье либо сбывалась продукция, облегчали им, как представителям страховых компаний, установление необходимых контактов и для страховой деятельности. Конец XIX столетия, когда в основном сложилась сеть российских акционерных компаний, был отмечен известной унификацией их деятельности. Большинство «огневых» обществ добавило к своим операциям страхование жизни, транспорта, ценностей, перевозимых по почте; общества, занимавшиеся чисто транспортным страхованием, ввели у себя огневое, Московские компании в это время уверенно занимают место в первой десятке крупнейших. Примерно к 1910 г. «Якорь», Московское и Северное общества восстановили утраченный за кризисные годы запасной капитал и прежние резервы премий.

В списке держателей их полисов встречаются фамилии Голицыных, Родзянко, Хитрово, Лобановых-Росовских. Из объектов недвижимости, застрахованных Московским обществом, заслуживают быть упомянутыми усадьба А.Блока в Шахматово, здание ресторана «Прага» на Арбатской площади, усадьба А.Рейнбота (ныне музей «Горки Ленинские»).

После же октября 1917 г. даже такие способы продолжать свою деятельность оказались исчерпанными, и страховые компании Москвы вместе с их конкурентами вскоре постигла общая печальная участь всех частных предприятий России.

Речь, по существу, шла о страховании кооперативными организациями имущественных интересов в рамках кооперативной системы. Однако уже с самого начала кооперативные организации не ограничивались сферой, определенной законом, и стали проводить различные операции по имущественному и личному страхованию. Законодательное введение личного страхования относится к середине 1922 г., однако практическое заключение договоров началось с конца 1923 г., когда в результате денежной реформы была обеспечена стабильность валюты.

Одним из таких видов являлось обязательное страхование государственного имущества, сдаваемого в аренду. В соответствии с декретом от 6 октября 1921 г. обязательному страхованию подлежало имущество государственной промышленности и коммунальных предприятий (строения, машины, движимость, товары), находившееся во временном пользовании по арендному договору или иному основанию (например, на праве застройки, комиссии) у отдельных лиц или коллективов (акционерных и других обществ, товариществ, артелей, коммун, кооперативов). Это страхование распространялось также на сданные в аренду морские и речные суда. Страхование называлось «неокладным», так как осуществлялось не по устанавливаемым нормам, а в полной стоимости имущества. Страхование осуществлялось за счет арендаторов (пользователей).

Прямо сейчас заберите у «Клерка» 4 000 рублей при подписке на « Клерк.Премиум» до 12 ноября.

Подробности и условия самой обсуждаемой акции «Клерка» здесь.

Развитие коммерческого страхования в XIX веке

Активное развитие страхования невозможно было до появления развитых типов юридических лиц, по обязательствам которых не отвечали их учредители. Только возможность создания таких организаций могла стать основой для концентрации крупных денежных капиталов, необходимых для покрытия рисков страхователей. Законодательство предоставило эту возможность лишь в XIX веке. Первые компании, специализирующиеся на различных типах страхования появлялись в следующем порядке:

После реформы 1861 год активно начало развиваться земское страхование, при котором земства отвечали за три формы страхования имущества крестьян — обязательное окладное, дополнительное и добровольное. В городах активно начали создаваться общества взаимного перестрахования. К 1913 году в России полностью сложился внутренний рынок страхования, на котором присутствовало страхование от всех видов рисков, причем объем личного не превышал 0,3% от всего населения.

Как появилось страхование? Первая страховая компания

Страхование, как вид отношений, имеет давнюю историю – взаимное страхование было известно еще в Древнем Риме и Древней Греции. Позже начали складываться взаимные страховые организации по профессиональным или религиозным признакам, затем страхованием стали заниматься гильдии и цеха.

Толчком в развитии страхования стало активное освоение европейцами новых земель во второй половине XV века. Купцы и судовладельцы договаривались о распределении ущерба, в случае утраты имущества одного из них, между всеми участниками морской экспедиции. Тогда же появились первые профессиональные страховщики-предприниматели, которые брали безвозвратную страховую премию в обмен на обязательства по возмещению ущерба. В конце XVII в портовых городах возникли первые морские страховые общества. Постепенно стали страховаться не только морские риски.

Первая в мире страховая компания появилась в Лондоне – она была создана после Большого Лондонского пожара 1666 года и начала страховать от огня. Считается, что страхование жизни тоже возникло в Лондоне – в 1762 году была создана страховая компания Equitable Life Assurance Society, которая занимается страхованием жизни до сих пор.

ЦБ признал успешным I этап преобразований

Новые требования Банка России к финансовой устойчивости и платежеспособности страховщиков вводились в рамках риск-ориентированного подхода, начали действовать с 1 июля 2021 года и распространяются пока примерно на половину игроков страхового рынка — на 71 компанию, в том числе на самые крупные, сообщили «Интерфаксу» в Банке России. При этом для малых компаний с объемом премий до 2 млрд рублей (по итогам 2020 года), не осуществляющих операции по ОСАГО, допускается выполнение требований положения 710-П не с 1 июля, а с 1 января 2022 года. В этот список попадает 88 страховщиков. Сам документ вступает в силу поэтапно до 2025 года.

ЦБ считает, что по итогам первого — самого сложного этапа — страховой рынок успешно справляется с задачей по приведению бизнеса в соответствие с новыми требованиями к капиталу. В первую очередь участникам понадобилась не столько докапитализация, сколько проведение изменений в структуре активов. Регулятор намерен двигаться дальше по пути внедрения риск-ориентированных подходов.

Так, для целей реализации второго этапа внедрения риск-ориентированного подхода к регулированию страхового сектора Банк России разработал проект нормативного акта, положения которого позволяют более точно рассчитывать величину страховых обязательств и соответственно более правильно оценивать финансовую устойчивость страховщиков. При разработке учитывались наилучшие международные практики оценки страховых резервов (в том числе Solvency II и МСФО (IFRS) 17 «Договоры страхования»). Предполагаемая дата вступления акта в силу — 1 января 2023 года, сообщили «Интерфаксу» в ЦБ.

О предоставлении дополнительной отсрочки введения требований ЦБ к финустойчивости Всероссийский союз страховщиков (ВСС) к регулятору не обращался, работа над положением и его обсуждение с сообществом шла полтора года, сказал «Интерфаксу» президент ВСС Игорь Юргенс. По его словам, те страховые компании, которые не справляются с новыми требованиями регулятора, ищут партнеров для слияния бизнеса или передачи страхового портфеля самостоятельно. «Если кто-то обратится в ВСС за помощью в подборе партнеров, союз готов такую помощь оказать», — добавил Юргенс.

Трудности перехода и перспективы

Крупные страховые компании к ужесточению требований ЦБ и введению серьезных нормативов готовились больше полутора лет. Результат «большого перехода» обеспечит всему страховому рынку дополнительную устойчивость и прозрачность, уверен Соломатин из «Ингосстраха». «Игроки окажутся как под лупой, каждый микроб виден будет», — считает он. По его оценкам, страховщики были вынуждены понести чувствительные затраты в связи с введением усиленных требований ЦБ к их финустойчивости.

Изменения в подходах к оценке платежеспособности компаний страхового сектора потребовали привлечения существенных материальных и кадровых ресурсов, сообщил «Интерфаксу» финансовый директор «Сбербанк Страхования» Владимир Именохоев. «В целом процесс не был для компании критичным. В частности, потребовалось закупить специализированное программное обеспечение, так как обновленные нормы требуют использования определенного математического аппарата. Также немало усилий потребовалось на изменение существующих форм отчетности. Компания провела необходимые процедуры в течение первого-второго кварталов 2021 года. Новый подход ЦБ к оценке платежеспособности не оказал существенного влияния на регуляторную достаточность капитала компании», — сказал он. Именохоев предположил, что «похожая ситуация должна наблюдаться у всех страховщиков, инвестирующих средства в высоконадежные и ликвидные финансовые инструменты».

Зато дополнительная прозрачность в оценке платежеспособности, по его мнению, может способствовать выходу на IPO непубличных страховых компаний. Перечисленные факторы безусловно укрепят устойчивость сектора, а также повысят доверие клиентов к страховщикам, полагает финдиректор «Сбербанк Страхования».

В свою очередь компания «Сбербанк страхование жизни» успешно справилась с переходом на новые требования регулятора, сообщил агентству ее генеральный директор Игорь Кобзарь.

«Все страховщики жизни успешно подготовились к исполнению новых требований регулятора по финансовой устойчивости, у них с этим проблем нет», — заявил «Интерфаксу» вице-президент ВСС Виктор Дубровин.

Генеральный директор СК «Совкомбанк Страхование» Игорь Лаппи считает введение новых регуляторных требований к финустойчивости страховщиков важным этапом развития отрасли. «Предъявляемые требования в чем-то строже, чем нормативы Solvency 2. Например, в части расчета резервов. Положение, среди прочего, требует пересмотра активов, усиления качества и иной диверсификации инвестиционного портфеля — все это, придаст дополнительную стабильность страховым компаниям. Этот шаг в сторону европейских принципов регулирования открывает нам много перспективных направлений для развития. Нововведения позитивно отразятся на подходах к тарификации в ОСАГО («свободные тарифы»), на развитии накопительного страхования жизни, инвестиционного и долевого страхования жизни», — полагает он.

Вместе с тем усиление требований ЦБ к достаточности и структуре капитала страховщика влияет на маржу его платежеспособности, обратил внимание Лаппи, а также на отдачу вложенных акционерами средств на капитал. Объем свободных инвестиций, предназначенных на развитие бизнеса, снизится. В то же время в новых условиях на страховом рынке усилится тенденция к его концентрации, появятся предпосылки для усиления влияния на рынке кэптивных компаний, прогнозирует глава «Совкомбанк Страхования».

Концерн Allianz вышел на российский рынок в 1990 году, основав компанию «Ост-Вест Альянс» и став одним из первых иностранных страховщиков в России. В июле 2001 года Allianz приобрел 45,47% акций компании РОСНО, а в 2007 году стал ее основным акционером, тем самым значительно расширив свое присутствие на российском рынке.

Сегодня Allianz в России обеспечивает страховой защитой более 388 тысяч клиентов – физических и юридических лиц. Выплаты компании по итогам 2017 года превысили 9 миллиардов рублей. На долю Allianz приходится одна из крупнейших выплат в истории современной России – авария на Саяно-Шушенской ГЭС, ставшая беспрецедентным событием в сфере страхования электроэнергетических рисков.

Инвестиционный портфель компании превышает 25,4 млрд. руб. Придерживаясь жестких требований к надежности вложений, Allianz обеспечивает сохранность накоплений своих клиентов и стабильный доход даже в условиях непростой экономической ситуации.

Благодаря высочайшим стандартам качества за годы работы на российском рынке имя Allianz стало синонимом надежности и гарантий выполнения своих обязательств для тысяч российских и международных клиентов.

Рыночные преобразования в экономике России вызвали коренное изменение роли и места страхования в системе мер, обеспечивающих безопасность хозяйствующих субъектов, населения и российского государства в целом. Развитие отечественного страхового рынка стало одной из важных задач экономического реформирования страны. Развитие страховой деятельности способно во многом обеспечить непрерывность общественного воспроизводства и снижение всех групп рисков, что существенно повысит инвестиционную привлекательность экономики Российской Федерации.

Механизм передачи риска посредством страхования позволяет не просто решать конкретные проблемы по защите имущественных и иных интересов физических и юридических лиц, но и имеет далеко идущие последствия и влияет на экономику страны в целом.

Обеспечивая и поддерживая уровень жизни и благосостояния хозяйствующих субъектов, страхование выступает инструментом обеспечения финансовой и социальной защиты. Стоит также отметить, что коммерческое страхование выступает одной из форм социальной помощи, позволяющей сохранить достигнутый уровень благосостояния.

В условиях рыночной экономики страхование становится едва ли не единственным инструментом, гарантирующим финансовую защиту интересов от случайных негативных событий.

Даже в том случае, если договор страхования заключен, страховая премия уплачена, а страховое событие не произошло (платеж остался у страховщика), у страхователя формируется чувство уверенности и защищенности.

С данной позиции страхование является не просто компенсационным механизмом возникших ущербов, но и средством воспитания человека для нормальной жизнедеятельности в условиях рыночной экономики, что особенно важно в предпринимательской деятельности.

Система воздействия на страховой рынок со стороны государства в России до сих пор окончательно не сформировалась. Неустойчивость этой системы вызвана не только внутренними факторами его развития, но и является прямым следствием макроэкономических процессов, наблюдаемых в реформирующейся экономике страны. Суждение такого рода основано на том, что собственно нормативно-законодательная база страхования постоянно совершенствуется, вносятся изменения в деятельность самого государственного регулятора, происходят существенные институциональные и структурные преобразования на рынке страховых услуг, а вместе с ними изменяется и рыночная конъюнктура.

Актуальность темы данного исследования обусловлена необходимостью совершенствования механизмов и инструментов страхования, повышения финансовой стабильности страховщиков и создания унифицированной технологии, позволяющей не только обеспечить защиту интересов страхователей, но и стать стимулом развития экономических процессов в стране.

Методологической основой исследования послужили труды отечественных и зарубежных ученых в данной области, статистические данные, периодическая литература, интернет-ресурсы, а также справочная информация мегарегулятора финансового рынка – Центрального Банка Российской Федерации. В отечественной экономической литературе организация страхового дела и технология страхования изучались С.А.Ефимовым, В.А.Суховым, В.В.Шаховым, А.К.Шиховым. Историческое развитие и теория страхования нашли свое отражение в трудах К.Г.Воблого, Б.Г.Данского, В.К.Райхера, М.И.Рейтмана, М.И.Туган-Барановского. В их исследованиях анализируется широкий спектр информации о рынках различных стран, организации работы страховых компаний и органов страхового надзора, нормативных актах, регулирующих страхование, проблемах глобализации страхового рынка и его регулирования.

Целью курсовой работы является всестороннее рассмотрение влияние страхования на экономические процессы государства и возможности использования страховой деятельности в качестве катализатора темпов роста экономики Российской Федерации.

Для достижения поставленной цели необходимо решение следующих задач:

• Рассмотрение теоретических основ организации страхового дела в Российской Федерации
• Проведение анализа страхового рынка в качественном и количественном выражениях.
• Определение основных групп риском сегмента страхования в РФ в период нестабильности
• Определение ключевых направлений развития страхования в контексте стимулирования экономических процессов.

Объектом исследования в данной курсовой работе выступает страховой рынок как элемент финансового рынка государства.

Предметом исследования являются тенденции, процессы и механизмы страховой деятельности, призванные обеспечить устойчивый рост экономики и повысить инвестиционную привлекательность экономики страны в целом.

Ключевые показатели темпов роста страхового рынка России (по видам страхования)

2018 год ознаменовался для страхового бизнеса существенным ростом – сборы премий увеличились на 16% по сравнению с прошлым годом, что превысило уровень годовой инфляции^[22].

Как и в прошлом году, драйвером роста стали продажи полисов страхования жизни (рост сборов составил 37%, при этом общее страхование показало рост на уровне 8%). Тем не менее, в 2019 году страховщики уже ожидают сокращение сборов по страхованию жизни на 2%, что будет компенсировано ростом общего страхования и позволит достичь роста всего рынка на уровне 4%.

Традиционно наибольший вклад в рост рынка обеспечила первая десятка страховщиков, увеличив свою долю до 76%. Более того, по итогам 2018 года доля Топ-5 страховщиков выросла с 51% до 54%, что связано с серьезным укреплением позиций компании «Сбербанк страхование жизни» и выходом группы Сбербанк на первое место по сбору премий за 2018 год.(рис.1, табл.1)

Консолидация, как и ожидалось, возросла в 2018 году, и, согласно текущим ожиданиям опрошенных, продолжит расти в 2019 году. В 2018 году группа ВТБ и Страховая Группа «СОГАЗ» закрыли сделку по продаже 100% СК «ВТБ Страхование». Объединенная компания занимает более 20% рынка. Согласно оценке респондентов, стоимость компаний российского страхового рынка осталась на уровне прошлого года. По результатам опроса мультипликатор почти не изменился и принял значение 1,02, что говорит о сохранении интереса инвесторов к сектору^[23].

В настоящее время страховые агенты, заключающие от имени страховых организаций стра­ховые договоры, не входят в круг поднадзорных Банку России финансовых организаций. Ве­дение реестра страховых агентов, контроль за их деятельностью и применение к ним санкций осуществляет сам страховщик. Законом установлено лишь небольшое число правил деятель­ности страховых агентов при продаже финансовых продуктов, направленных на защиту по­требителей. Значительная часть таких правил (предоставление информации потребителю, по­рядок взаимодействия с ним и так далее) закреплена в базовом стандарте СРО страховых организаций.^[39] Однако ни Банк России, ни СРО не могут применять меры воздействия непо­средственно к страховым агентам.

Указанная ситуация увеличивает риски продажи потребителям страховых продуктов, не со­ответствующих их потребностям (мисселлинг). Особенно большие возможности для миссел­линга имеются у финансовых организаций, обладающих развитой филиальной сетью, клиент­ской базой и доверием среди потребителей^[40].

Полагаем, что повышению ответственности финансовых организаций – страховых агентов и снижению рисков для потребителей может способствовать введение для таких организаций обязанности вступать на правах специальных членов в СРО страховых организаций. На специ­альных членов СРО будут распространяться правила продажи страховых продуктов, установ­ленные в базовом стандарте, СРО будут контролировать соблюдение специальными членами этих правил.

Целесообразно, чтобы специальные члены имели особый статус по сравнению с обычными членами СРО: их право голоса на общем собрании может быть ограничено во­просами, касающимися их интересов, для них могут быть установлены особые условия уплаты членских взносов. Указанный подход будет соответствовать опыту Японии^[41].

Стоит также рассмотреть два альтернативных варианта решения проблемы.

Первый вариант предполагает, что стандарты распространения финансовыми организа­циями – страховыми агентами страховых продуктов будут разработаны СРО таких финансо­вых организаций. Например, если страховым агентом является брокер, то стандарты его дея­тельности должны быть разработаны СРО брокеров. В этом варианте не требуется создавать конструкцию специального членства в СРО. При этом нужно учесть, что СРО разных видов финансовых организаций могут выработать различные правила распространения страховых продуктов и сформировать практику их применения. Сотрудники соответствующих «нестра­ховых» СРО могут не быть достаточно компетентными, чтобы контролировать распростране­ние страховых продуктов.

При втором варианте деятельность финансовых организаций – страховых агентов будет под­надзорной Банку России. Однако нужно учитывать, что передача такой деятельности под надзор Банка России требует ее детальной регламентации в законодательстве.

Преимущества данного варианта – в системном подходе к защите инвесторов и более высоком уровне защиты, предо­ставляемой государственным регулированием, по сравнению с саморегулированием. С другой стороны, такой подход может повысить регуляторную нагрузку на финансовые организации, вы­ступающие страховыми агентами, и сделать правила их поведения менее гибкими.

Кроме того, вызывает озабоченность недостаточная защищенность инвесторов при про­даже им иных видов финансовых продуктов и услуг агентами, привлекаемыми финансовыми организациями, а также при взаимодействии с иными посредниками в области финансовых продуктов.

Так, в законодательстве полностью отсутствуют правила поведения для агентов по заключению пенсионных договоров. Законодательство устанавливает правила об инвести­ционном консультировании в отношении сделок с финансовыми инструментами, но не с иными инвестиционными продуктами (например, с договорами инвестиционного страхования жизни, пенсионными договорами). Допускаем, что для решения данной проблемы могут быть исполь­зованы предложенные выше подходы к регулированию финансовых организаций – страховых агентов.

Следует отметить, что в странах с развитыми финансовыми рынками существовали си­стемы, где одни виды посреднической деятельности регулируются публичным регулятором, а другие – только СРО. Однако развитые зарубежные юрисдикции постепенно отказываются от таких систем, так как они приводят к регуляторному арбитражу и снижают уровень защи­ты потребителей.

Похожие записи:

• Улучшить жилье: кого нельзя исключить из списка нуждающихся
• Как оформить дарственную на квартиру в ипотеке?
• Московская область: Куда звонить, если отключили свет?