Пять вопросов о сельской ипотеке

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Пять вопросов о сельской ипотеке». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Это льготная ипотечная программа, цель которой – предоставить реальные условия для покупки недвижимости в сельской местности. Низкая процентная ставка действует благодаря государственным субсидиям. Это делается для того, чтобы сократить отток людей из деревень в города.

Размеры льготного кредита по сельской ипотеке

Диапазон кредитованных средств может быть от 0,1 до 3 млн. руб. (5 млн. для Ленинградской обл. и Дальнего востока). С конца октября 2020 г. увеличен кредитный максимум для Ямало-Ненецкого АО – до 5 млн (постановление за №1748).

Начальный взнос 10% и выше. При отказе или невозможности предоставить подтверждение занятости и дохода потребуется первоначальный взнос от 50%.

Использование одобренного сельско-ипотечного госкредита на первоначальный взнос невозможно. С 27 октября 2020 года допустимость полного или частичного внесения взноса средствами семейной госсубсидии (маткапитала) утверждено окончательно (постановление за №1748).

Ипотека для сельских поселений предлагается по годовой ставке 2,7-3% (условие – страхование жизни), либо под 7-9% (без страхования жизни).

В 2022 году правительство сохранило ставку по сельской ипотеке и выделило на новые выдачи по программе дополнительные средства.

— «Мы сохраним льготную ставку и на компенсацию к заложенному выделяем дополнительно 7 млрд рублей», – сообщил премьер-министр Михаил Мишустин.

Документы для сельской ипотеки на долевое строительство

Кредитование банком строительства недвижимого объекта (таунхауса, квартиры) по договору ДДУ допускается по предоставлению заемщиком следующих документов:

• подтверждающих право выполнения строительства компанией-застройщиком. Это заверенные печатью застройщика копии устава, свидетельства ОГРН, ЕРГЮЛ и ИНН, лицензии и разрешения на строительные работы (полный документальный перечень уточняется в банке);
• подтверждающие право аренды или собственности на участок строительства. Такими документами будут свидетельство права земельной собственности, либо договор долгосрочной аренды;
• ЕГРН-выписка на земельный участок строительства (срок действия – месяц);
• строительное разрешение под многоквартирный дом (также таунхаус);
• проектная декларация недвижимого объекта;
• проект договора участия для кредитных сделок по объекту долевого строительства. При наличии в ДДУ обязательства заемщика передать кредитованную банком сумму застройщику для обеспечения перспективного заключения основного договора – банк откажет в кредите.

Что такое сельская ипотека?

В декабре 2019 году правительство РФ анонсировало госпрограмму «Комплексное развитие сельских территорий», куда вошла сельская ипотека до 3%. На финансирование госпрограммы потратили 2,5 трлн руб., 1 трлн руб. из которых — бюджетные деньги. Программа начала действовать с 2020 года и должна была закончиться в 2025 году. Но в 2021 году крупные банки, такие как Сбер, банк ДОМ.РФ и Россельхозбанк временно перестали выдавать льготную ипотеку из-за нехватки средств, которые выделялись как субсидии. За год в поисковой выдаче было много запросов по тому, когда возобновится сельская ипотека. И в апреле 2022 года поддержка сельской ипотеки вернулась. Однако не все банки возобновили оформление льготной ипотеки. Например, на сайте Сбера написано, что «Приём заявок по программе завершён».

Правила оформления сельской ипотеки от Россельхозбанка

Вначале банк одобряет вашу заявку, затем вы указываете место для строительства или объект недвижимости. После чего Россельхозбанк отправит заявку в Министерство сельского хозяйства РФ. Двукратное одобрение занимает 3−5 дней. Но иногда банк не уведомляет об отказе или одобрении и заявка висит в статусе необработанной.

После покупки жилья зарегистрируйте в течение шести месяцев с момента покупки.

Если решили взять сельскую ипотеку после начала строительства дома, закончите строительные работы в течение двух лет после первого платежа, иначе банк аннулирует льготную ставку.

При подаче заявки указывайте цель: новое жилье по договору долевого участия (ДДУ) или по переуступке, вторичное жилье или участок для строительства. Если поменяете цель, придется заново согласовать с банком заявку.

Чтобы получить сельскую ипотеку, выберите место и подрядчика. Соберите документы и отнесите в офис банка.

Какие регионы принимают участие в льготной программе?

Основным и неизменным правилом является назначение кредита. Любой житель Российской Федерации, желающий приобрести жилье в сельской местности, может потратить средства только на покупку квартиру или дома, а также земельного участка для строительства.

Многих граждан также беспокоит вопрос, будет ли ограничение по территории, где действие льготной ипотеки не распространяется? Учитывая отзывы и вопросы граждан, в Правительстве РФ пояснили, что сельскую ипотеку можно получить в любом регионе страны.

Таким образом, выдача кредита не зависит от территории, на которой постоянно проживает гражданин. Однако называются приоритетные регионы, среди которых Севастополь, республики Северного Кавказа, Крым, Арктическая зона и Калининградская обл.

Согласно правилам, государственная поддержка будет оказываться по всей России. На региональном уровне власти могут также стимулировать население, сокращая размеры ставок за счет средств из собственного бюджета.

Плюсы, минусы и другие подводные камни программы

Судя по отзывам заемщиков, которые уже воспользовались программой льготного кредитования, проект имеет не только свои плюсы, но и минусы. Одним из самых главных минусов граждане считают отсутствие 100% одобрения заявок. Как и при оформлении других кредитов населению, банки вправе отказать и в выдаче сельской ипотеки.

Среди других минусов также называется одна из особенностей деятельности кредитных организаций. Например, банк вправе не называть причин отказа, даже при наличии всех необходимых документов. Согласно политике финансовых организаций, система оценки и проверки потенциальных заемщиков является коммерческой тайной. Именно поэтому клиент может получить отказ без объяснения причин.

Среди подводных камней, которые могут всплыть уже на этапе оформления заявки, клиенты отмечают несоответствие жилья требованиям. В условиях проекта уточняется, что в кредитовании не участвуют объекты с неисправными коммуникациями или при отсутствии канализации, водоснабжения и других систем жизнеобеспечения. Не участвуют в программе и ветхие строения, которые привлекают потенциальных заемщиков сравнительно невысокой ценой.

Важно знать! Просроченная задолженность по выплатам, превышающая 90 дней, является основанием для того, чтобы льготные условия были аннулированы. В этом случае кредит будет переоформлен по стандартным условиям (ставка может составить 11,5%).

Несмотря на это, многие участники льготного проекта оставляют положительные отзывы. К ним чаще всего относится простая процедура оформления и регистрации сделки. При наличии всех необходимых документов и соответствия заемщика условиям банка, процесс оформления сельской ипотеки состоит из 7 шагов и занимает 20-30 рабочих дней.

Самым сложным из них является выбор подходящего объекта и получение отчета специалистов. После этого заемщику нужно подать документы в кредитную организацию и получить одобрение. Вся процедура от момента подачи заявки и регистрации договора в Росреестре длится не более месяца.

Что можно купить по программе «Сельская ипотека»?

К покупке по программе льготного кредитования предусмотрены различные виды объектов недвижимости:

• Ипотека под 3 процента на квартиру (все виды рынка);
• Ипотека под 3% на покупку дома с подведенными коммуникациями;
• Сельская ипотека на строительство дома на участке земли (земля в собственности или аренде);

Следует обратить внимание на нормативные и документальные особенности:

1. Приобретение недвижимости сопровождается наличием договоров долевого участия или купли-продажи.
2. Покупка объекта жилплощади допускается как у физических, так и у юридических лиц.
3. Площадь будущего субъекта обязана соответствовать нормативу по количеству квадратных метров на каждого члена семьи.

Какие банки участвуют в программе «Сельская ипотека»?

Дополнительно следует уточнять перечень кредитных учреждений уполномоченных к предоставлению льготной сельской ипотеки, он периодически корректируется.

Реструктуризация с помощью государства

20 апреля 2015 года вступило в силу новое постановление о реструктуризации ипотеки с помощью государства. Были внесены изменения, благодаря которым, сумма государственной помощи для заемщика повышена в три раза. Выделено 4,5 миллиарда рублей. В целом, программа поддержки ипотечных заемщиков успешно применялась на территории России с начала 2009 года.

По итогам работы просроченная задолженность по валютным кредитам сократилась вдвое, по рублевым кредитам также наблюдается устойчивая тенденция к снижению. Была оказана помощь 9,5 тысячам заемщикам из 14 тысяч обратившихся, а в планах не менее 22 тысячи. В их числе можешь оказаться и вы, но нужно помнить, что время действия программы ограничено.

Реструктуризация ипотеки в 2022 году, возможна в основном только для валютных заемщиков. Хотя рублевая ипотека формальна тоже подлежит реструктуризации, но банки не дают разрешения на неё и блокируют передачу документов в АИЖК и на межведомственную комиссию.

Если вы относишься к любой категории федеральных льготников, то ты смело можешь претендовать на помощь от государства в реструктуризации ипотеки. Занимается этой программой государственное учреждение – агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (АРИЖК).

Новая программа помощи ипотечным заемщикам – новые условия

11 августа 2021 года премьер-министр России Дмитрий Медведев подписал постановление о возобновлении государственной программы помощи ипотечным заемщикам, попавшим в сложную финансовую ситуацию. Помощь рублевым и валютным ипотечникам будет предоставляться в рамках Постановления №961 от 11 августа 2021 года.

К постановлению поясняется, что некоторые ипотечные заемщики из-за экономического кризиса оказались в сложной финансовой ситуации (снижение дохода, увеличение платежа по ипотеке, выданной в иностранной валюте), в связи с чем нуждаются в финансовой помощи от государства.

Постановление Правительства РФ №961 от 11 августа 2017 года – ссылка на документ.

В рамках новой программы ипотечные заемщики получают финансовую помощь от Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) в виде списания 30%, но не более чем 1,5 миллионов рублей от оставшейся суммы ипотеки. Кроме того, подлежит списанию начисленная банком неустойка, за исключением неустойки, которая уже была уплачена заемщиком или взыскана на основании вступившего в законную силу решения суда.

Всего на помощь ипотечникам выделено 2 миллиарда рублей, это позволит реструктуризировать 1,3 тысячи проблемных ипотечных кредитов.

Кому предоставляется помощь государства о списании основного долга по ипотеке

Есть льготные категории граждан, которые в первую очередь вправе рассчитывать на госпомощь по ипотечному кредитованию:

• Молодые семьи младше 35 лет, имеющие детей.
• Участники боевых действий.
• Инвалиды и граждане, воспитывающие детей инвалидов.
• Многодетные семейства.
• Лица, являющиеся опекунами попечителями одного или более детей.
• и т. п.

Рассчитывать на льготы по ипотеке могут исключительно граждане РФ. Также для оформления привилегии квартира должна соответствовать определенным требованиям:

Поэтому, чтобы не получить отказ, необходимо проверить, подходит ли человек под выше перечисленные условия.

Требования к недвижимости

Претендовать на ипотеку на льготных условиях может заёмщик, направляющий полученные средства на приобретение или строительство жилья:

1. Квартиры или жилого дома с принадлежащим владельцу или арендованным участком земли. Основанием является заключение договора с продавцом – индивидуальным предпринимателем, гражданином или компанией за исключением инвестиционного фонда:
   
   • купли-продажи – при покупке на вторичном рынке;
   • долевого участия – при приобретении на первичном рынке.

1. Строительство с привлечением по договору подряда субъектов предпринимательства, имеющих лицензию на данный вид деятельности. Чтобы избежать увеличения процентной ставки, необходимо выполнение условий:
   
   • завершение объекта в срок в пределах 24-х месяцев с момента кредитования;
   • аккредитация подрядчика банком, осуществляющим кредитование.

Жилые комплексы с сельской ипотекой

Сегодня под Санкт-Петербургом реализуется много малоэтажных комплексов, которые подходят под ипотечный займ с пониженной ставкой. С 2021-го года лучше рассматривать варианты уже введенных в эксплуатацию (либо готовящихся к сдаче в ближайшее время) МЖК высотой до пяти этажей – такую недвижимость банк точно одобрит (к тому же, финансовой структуре будет нетрудно оценить стоимость подобного жилья, поэтому можно рассчитывать на приемлемую сумму кредита). Среди объектов, подходящих под сельскую ипотеку, можно выделить:

· ЖК «Шоколад», построен компанией НСК в поселке Аннино Ломоносовского района Ленобласти. Объект сдан, высота зданий – четыре этажа. В продаже есть студии и однокомнатные квартиры, цена «квадрата» от 76 тысяч рублей. Квартиры сдаются без отделки.

· ЖК «Новая Дубровка», застройщик «Конти», сдан в первом квартале 2020-го года. Высота – 4 этажа. Квартиры передаются без отделки, стоимость квадратного метра от 88 тысяч рублей, в продаже имеются студии, одно-, двух- и трехкомнатные квартиры. Местоположение – Всеволожский район, поселок Дубровка.

· ЖК «Горки Парк», реализован девелопером «Красная стрела». Корпуса высотой от трех до четырех этаже сданы в третьем квартале 2020-го года, жилье передается покупателям с предчистовой или чистовой отделкой – на выбор. Стоимость метра варьируется от 102 до 137 тысяч рублей, в продаже есть варианты от одно- до четырехкомнатных квартир. Объект относится к комфорт-классу, располагается во Всеволожском районе ЛО, в поселке Кузьмолово.

· ЖК «Ломоносовская усадьба», застройщик ООО «Ломоносовская усадьба», адрес застройки – деревня Верхние Венки, ул. Мельничная. Некоторые корпуса сданы, остальные ожидают сдачи во втором квартале 2021-го года. Комплекс высотой в два этажа, помещения без отделки. В продаже есть варианты от двух- до пятикомнатных квартир площадью от 104 до 152 квадратных метров (все таунхаусы двухэтажные, с мансардами, к ним прилегают участки от 2 до 4 соток). Цена варьируется от 4,6 до 7,4 млн рублей.

· ЖК EcoCity от компании «Северный город». Объект построен в деревне Мистолово (Всеволожский район), высота от трех до четырех этажей, в продаже есть квартиры от «однушек» до «трешек», стоимость лотов от 4,7 до 10,3 млн рублей. Жилье передается с предчистовой отделкой.

Есть и другие объекты, которые подходят под сельскую ипотеку – при поиске таких вариантов необходимо ориентироваться на этажность (не более пяти этажей по новым требованиям) и уровень готовности (в идеале дом должен быть введен в эксплуатацию).

• Жилая недвижимость должна располагаться за городской чертой.

Средства выделяются на приобретение недостроенного жилья, на покупку квартиры на вторичном рынке или новостроя. Главное условие – объект недвижимости должен находиться в сельской местности.

Допускается покупка жилья в городах с населением меньше 30 тысяч человек. В основном, объектами выбора в качестве населенных пунктов должны стать: поселок городского типа, деревня, село или хутор.

• Первый взнос от заемщика должен быть в размере 10-15% от суммы.
• Срок действия кредита – 25 лет.
• Жилье должно быть пригодным для постоянного проживания.
• Ставка — от 1 до 3%.

Сколько нужно будет платить за кредит

Возьмем кредит в 12 млн рублей под 8% годовых с минимальным первоначальным взносом в 15%. В этом случае общая стоимость квартиры составит примерно 14 млн рублей, а ежемесячные выплаты составят:

• 114 678 рублей, если кредит взят на 15 лет;
• 100 372 рубля, если кредит взят на 20 лет;
• 88 051 рубль, если кредит взят на 30 лет.

По нашим расчетам повышение кредитной ставки на 1% увеличивает стоимость обслуживания кредита в среднем на 8 тыс. рублей в месяц.

За кредит 6 млн рублей при стоимости жилья 7 млн рублей заемщик заплатит:

• 57 339 рублей ежемесячно, если кредит взят на 15 лет;
• 50 186 рублей ежемесячно, если кредит взят на 20 лет;
• 44 025 рублей ежемесячно, если кредит взят на 30 лет.

Как отличить льготную ипотеку с госучастием от остальных программ

Сегодня банки предлагают много ипотечных программ по сниженным ставкам и по льготным условиям. Госпрограмма «Льготная ипотека» отличается от всех прочих тем, что сниженный процент по кредиту обеспечивает именно государство, которое компенсирует разницу между рыночной и льготной ставкой. Сниженный процент действует на весь срок кредитования.

Сейчас в стране работает несколько федеральных ипотечных программ с госучастием. Но именно программа «Льготной ипотеки» рассчитана на самый широкий круг заемщиков без ограничений по возрасту, семейному положению, профессиональному статусу, региону проживания и т. д. Единственное условие – заемщик должен быть совершеннолетним гражданином России.

Отметим, что с 10 января банки начали повышать ставки по ипотеке по базовым рыночным программам на новостройки. В крупнейших банках минимальные рыночные ставки составляют около 11%.

Условия страхования и изменения ставки по сельской ипотеке

Самым первым соглашением между заемщиком и банком будет договор страхования. Именно он определит условия ипотечного договора на получение субсидирования от государства.

Человек, берущий ипотеку, должен застраховать недвижимость, которая является залогом. Это прописано в ст. 31 закона за № 102-ФЗ «Об ипотеке». Также программа «Сельская ипотека» на дом предусматривает условия страхования жизни и правового титула заемщика. По закону, человек вправе отказаться страховать жизнь и титул, но кредитная организация тогда предоставит ипотеку с более высокими ставками (около 7–9 %), таким образом вынуждая заявителя принимать участие в страховке.

Оформление всех договоров возможно в том банке, где заемщик берет кредит по программе «Сельская ипотека». В ипотечном договоре есть отдельный пункт, согласно которому существует возможность переоформить страховку на жизнь и титул подешевле у другой фирмы через один год.

Правила субсидирования кредитов по сельской ипотеке из государственного бюджета, которые подписаны правительством в постановлении под номером № 1567, устанавливают: финансовая организация вправе изменить стоимость выдаваемого по государственной льготе ипотечного займа. Ниже приведены случаи, упомянутые в п. 27 документа:

• Заемщик израсходовал средства кредита на покупку недвижимости, которая не соответствует установленным правилам льготной ипотеки.
• Не выполнены сроки строительства.
• Заемщик безответственно подошел к исполнению долговых обязательств: задерживал платежи основного долга и процентов более чем на 90 дней за последние 180 дней. Таким образом, если задолженность не погашалась более трёх месяцев за последние полгода, тогда льготная ставка по специальной программе будет отменена банком.

Похожие записи:

• Продажа автомобиля в 2021 году: вычет по НДФЛ
• Инструкция: заполняем справку ф. 39-1 (налоговая)
• Влияние родственных связей на получение вычета по НДФЛ на лечение