Как получить ипотеку по двум документам

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как получить ипотеку по двум документам». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Каждый кредитор для подтверждения дохода принимает документы только утвержденного образца. Документ по форме банка для ипотеки Россельхозбанка отличается от других кредиторов тем, что в нее не вносятся помесячные начисления, для заполнения потребуется среднее значение дохода. Разберем поэтапно, какие данные следует вносить.

• В левом верхнем углу ставится штамп организации-работодателя для документов. Это не круглая печать, а оттиск, содержащий название и иногда часть реквизитов.
• Сразу под штампом указывается дата составления документа. Для ипотечного кредита Россельхозбанка бумага по форме банка имеет ограниченный период действия – 30 дней.
• После слов «дана» – фамилия, имя, отчество заемщика полностью, дата рождения.
• Далее – дата приема на работу.
• В следующей графе указывается полное наименование работодателя, реквизиты налоговые и банковские, адреса – юридический и фактический, а также код ОКТМО.
• Следующая строка – должность. Должна быть вписана так же, как в трудовой книжке.
• После должности указывается доход. Требуется вписать среднюю величину за последние полгода.
• Следующая строка – удержания. Здесь указывают подоходный налог по ставке 13%.
• Бланк подписывает руководитель компании и главный бухгалтер, указываются телефоны отдела кадров и бухгалтерии.
• В соответствующем месте ставится печать.

Требования к заемщику

Требования к заемщику также обычно более серьезные в сравнении с получением ипотеки с подтверждением дохода. В Сбербанке ипотека иностранцам не предоставляется в принципе, поэтому действуют другие дополнительные требования — заемщик на момент возврата кредита по договору должен быть не старше 65 лет, тогда как при ипотеке по общим правилам — не старше 75 лет.

Отличаются также требования к стажу работы. Так, в Сбербанке требуемый стаж увеличивается в два раза — с трех месяцев до шести. При этом добавляется необходимость работы не менее одного года за последние пять лет. В ВТБ нет требований по трудоустройству и стажу, тогда как по общим правилам требуется место работы на территории России или (только для граждан РФ) в филиалах транснациональных компаний за рубежом. В Альфа-банке особые требования к заемщикам при оформлении ипотеки по двум документам отсутствуют, перечислил юрист КА «Юков и партнеры» Илья Бахилин.

Преимущества и недостатки

Главным недостатком ипотеки по двум документам является то, что процентная ставка в большинстве банков будет выше, а сумма первоначального взноса существенно больше, чем при стандартных условиях, говорит председатель коллегии адвокатов «Сулим и партнеры» Ольга Сулим. Она отметила, что в некоторых банках возможно уменьшение максимальной суммы и срока, на который вы можете получить кредит, соответственно, увеличивается сумма ежемесячного платежа.

Также шансы получить отказ по ипотеке по документам выше, чем обычно, рассказал Илья Бахилин. Особенно это касается заемщиков, у которых есть даже небольшие проблемы с качеством кредитной истории. «Если заемщик не может подтвердить свои доходы, значение качества его кредитной истории возрастает. В первые месяцы 2021 года доля отказов по всем заявкам на предоставление ипотеки растет. Прежде всего, это следствие реализации программы льготной ипотеки, а также общего снижения ставки по рынку, приведшее к росту популярности жилищного кредитования, а значит, и увеличению общего количества заявок на ипотеку», — подтвердил директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй Алексей Волков.

При этом в последние месяцы на ипотечные кредиты стали претендовать заемщики не очень высокого кредитного качества со сравнительно низким значением персонального кредитного рейтинга. Банки сохраняют низкий аппетит к риску и не склонны одобрять заявки граждан с низким персональным кредитным рейтингом, что, в свою очередь, снижает и общий уровень одобрения ипотеки, резюмировал Волков.

Основным преимуществом ипотеки без подтверждения дохода является экономия времени, уточнила Ольга Сулим. Она подчеркнула, что заемщикам не нужно тратить время на сбор объемного пакета бумаг, заявки при таких условиях чаще всего банки подтверждают быстрее. «Ипотека по двум документам выгодна, если у вас на руках уже есть половина стоимости квартиры, — тогда ставка и сроки не станут проблемой. К тому же такие условия спасают тех, чей офис находится за границей, или неофициально трудоустроенных граждан», — рассказала юрист.

В целом структура повторяет официальную справку 2-НДФЛ:

1. Сведения о самом работнике: его паспортные данные, занимаемая им вакантная должность.
2. Сведения о финансовой состоятельности:
   • указание трудового стажа в данной конкретной организации;
   • доход за установленный банком период;
   • размер отчислений в налоговую службу, если таковые были, а также иные платежи.
3. Сведения о работодателе:
   • название предприятия, а также его юридический и фактический адрес с почтовым индексом;
   • телефоны для связи.
4. Сведения об организации:
   • ИНН и ОГРН;
   • банковские реквизиты, в том числе расчетный, корреспондентский счет и БИК.

В обязательном порядке, если справка оформляется не фрилансеру, в конце справки должны быть поставлены подписи главного бухгалтера и руководителя организации с их расшифровкой. В некоторых ситуациях, если в штате отсутствует главбух, это указывается в справке — в таком случае одной лишь подписью руководителя банк удовлетворится.

Кого банк считает платежеспособным?

В первую очередь тех, кто имеет стабильный, постоянный официальный доход. Это значит:

• заемщик трудоустроен постоянно и получает «белую» зарплату, с которой уплачиваются все налоги;
• в его стаже работы нет длительных перерывов и он был трудоустроен больше половины времени на протяжении одного-двух лет, предшествующих обращению в банк.

Требования к стажу работы и размерам доходов у всех банков свои, но в целом они схожи:

• заявитель должен иметь общий стаж работы не менее 1-3 лет. Например, Газпромбанк и ВТБ требуют общий стаж работы не менее 1 года, Россельхозбанк – не мене 1 года общего стажа за последние 5 лет, Сбербанку достаточно не менее 6 месяцев стажа на текущем месте работы;
• непрерывный стаж на последнем месте работы, где заявитель работает на момент обращения в банк. У Сбербанка это 6 месяцев, у Альфа банка – 4 месяца, у Газпромбанка и Россельхозбанка – 3 месяца;
• размер получаемых доходов должен перекрывать как платеж по кредиту, так и другие текущие платежи. Платежеспособность заемщика при ипотеке рассчитывается как соотношение его среднемесячного дохода и размера платежа по кредиту. Некоторые банки для расчета платежеспособности вычитают из получаемого дохода другие обязательные платежи (за коммунальные услуги, платежи по ранее полученным кредитам, алименты и т.п.) и установленную величину бюджета прожиточного минимума. Размер ежемесячного платежа не должен превышает полученную сумму. Другие требуют, чтобы размер ежемесячного платежа по кредиту не превышал 40-60% дохода заемщика. Если доходов самого заемщика недостаточно для погашения установленного ипотечного платежа, в расчет его платежеспособности может включаться доход созаемщиков.

Можно ли купить 2-НДФЛ для получения ипотечного кредита

Подобный вопрос возникает обычно у людей, работающих неофициально или зарегистрированных как ИП. Именно этой категории клиентов чаще всего банк отказывает в ипотечном кредитовании, и они ищут другие пути решения проблемы.

Существуют компании, предлагающие приобрести справку 2-НДФЛ с нужными подписями и печатями. Также они обещают, что при звонке из банка указанную информацию подтвердят. Стоимость услуги варьируется в пределах 1500-3000 руб. Только никто не даст 100% гарантию, что обман не раскроется в ходе проверки.

Тем, кто решается на такой шаг, надо знать о возможных последствиях:

• безапелляционный отказ в выдаче займа с занесением клиента в «стоп-лист» Сбербанка;
• фиксирование данного факта мошенничества в Бюро кредитных историй (после этого получить даже маленький заем будет сложно);
• риск, что банк привлечет гражданина к административной или уголовной ответственности за фальсификацию документов и мошеннические действия.

Период, за который указывается заработная плата, должен составлять не менее 6 месяцев. В некоторых случаях допускается оформление справки за 4 месяца, если стажа в организации недостаточно. Для банка в приоритете заполнение максимально возможного периода (в пределах таблицы).

Внимание следует уделить строкам с подписями бухгалтера и руководителя организации. Если это одно и то же лицо, банки рекомендуют прикладывать копию приказа о назначении этого человека на должность главного бухгалтера. Если руководитель и главбух разные люди, подписей должно быть две. Обе с расшифровкой.

Взять справку по форме банка для ипотеки (образец) можно непосредственно в отделении или распечатать с сайта конкретной финансовой организации.

Документ заверяется круглой печатью организации-работодателя. Факсимильную печать или штамп организации использовать запрещено.

Образец справки по форме банка для ипотеки от Сбербанка располагается на сайте финансовой организации. К нему прилагается подробная инструкция по заполнению.

Оформление ипотеки по двум документам

Банки, которые идут на такие условия:

• «Тинькофф». От 15 % первоначальный взнос, процентная ставка от 6 % до 14 %, что зависит от вида приобретаемой недвижимости.
• ВТБ. От 40 % первоначальный взнос при покупке вторичного жилья и 30 % при приобретении первичного, ставка от 9,6 %.
• Сбербанк. От 40 % взнос и дополнительно 0,5 % к базовой ставке.
• «Газпромбанк». От 40 % взнос, ставка от 10,2 %.
• «Россельхозбанк». От 40 % первый взнос, ставка от 9, 35 %.
• «Альфа банк». Первый взнос не менее 50%. Ставка от 9,79 %.
• «Дельтакредит». 40 % взнос и 8, 25 % ставка.
• «Транскапиталбанк». Взнос 30 %, ставка 8,2 %. В этой кредитно-финансовой организации есть лимит по сумме ипотеки. Для Москвы и Санкт-Петербурга это 12 млн рублей, а для жителей других населенных пунктов — 5 млн рублей.
• «Уралсиб». 40 % взнос и 9,4 % ставка.

Документация, необходимая для оформления ипотеки в Сбербанке

Когда претендент готов внести в качестве первоначального взноса ½ стоимости оформляемой недвижимости, бланк справки по форме 2-НДФЛ не потребуется. Ипотека по двум документам выдается на основании заявления и паспорта. Необходимо также дополнительное удостоверение личности. Подойдут водительские права, загранпаспорт, служебный пропуск с фотографией. Это нужно для того, чтобы подтвердить личность заявителя. Если же первоначальный взнос меньше половины цены на жилье, стандартный перечень документов включает:

1. Заключение оценочной комиссии. Банк выдает денежные средства на основании справки, в которой полномочные лица указали реальную рыночную или кадастровую стоимость объекта недвижимости, предоставленного в качестве обеспечения кредита. Для ипотеки это главный документ, влияющий на сумму займа, если официальный доход обратившегося недостаточный или отсутствует.
2. Справка по форме банка Сбербанк по образцу, предоставленному сотрудниками кредитного отдела. Если есть возможность, заемщик оформляет форму 2-НДФЛ, в которой отображается заработная плата за последние полгода. Предполагается, что претендент в этот период работу не менял (обязательное требование банка). Справку по образцу банка подписывают, а заверять автограф печатью в некоторых случаях не обязательно, т. к. все приведенные в ней данные подлежат тщательной проверке.
3. Копию трудовой книжки с записью, внесенной начальником отдела кадров, о том, что обратившийся гражданин работает на предприятии по настоящее время. Важно, чтобы общий рабочий стаж был не менее года, а на последнем месте трудоустройства — как минимум 6 месяцев. Самозанятым пользователям сервиса «Свое дело» и клиентам банка, оформившим зарплатную карту, подобных справок готовить не нужно.
4. Бумаги, характеризующие объект сделки. Это может быть проект дома со сметой, кадастровый план участка, другие справки и выписки, по которым банк сможет идентифицировать недвижимость, приобретаемую в ипотеку. Сбербанку необходимо получить информацию о владельце, застройщике. Договор намерения продать квартиру является достаточным основанием для предоставления кредита.

Полный перечень документации формируется в зависимости от выбранной кредитной программы. Если это «Молодая семья», то, помимо бланка о доходах по форме банка, потребуются свидетельства о рождении детей, о заключении брака. Также приносят бумаги, указывающие на законные родственные связи между ребенком и родителями (для случаев усыновления или при привлечении созаемщиков – отца с матерью, детей). Если используется материнский капитал в качестве первоначального взноса, нужна справка из Пенсионного фонда РФ, в которой указывается объем средств, предоставляемых государством согласно сертификату.

Стандартная процедура требует, чтобы, кроме справки о доходах, при покупке жилого помещения к заявлению прикладывали документацию, характеризующую квартиру или дом. Ипотечный кредит не выдадут без следующих бумаг:

• технического паспорта;
• соглашения купли-продажи;
• документов, подтверждающих наличие отметок в Росреестре;
• справки из БТИ о кадастровой цене объекта;
• проектной документации на строительство;
• свидетельства о вводе строения в эксплуатацию;
• плана коттеджа с точными данными о метраже;
• заключения независимой оценочной комиссии;
• справок об отсутствии долгов по ЖКХ;
• выписки из домовой книги;
• заверенного согласия совладельцев о предоставлении недвижимости в залог;
• выписки из Единого реестра об обременении прав собственников жилища;
• актов о вещных правах на землю, на которой расположено жилое сооружение.

Каким образом осуществляется проверка предоставленного документа? Подлинность и достоверность данных, указанных для ипотеки в справке по форме банка, проверяется в несколько этапов. Скоринговая система обрабатывает информацию о реквизитах компании-работодателя и данные сотрудника-соискателя ипотечного кредита. Предоставленная клиентом информация пробивается по базам и государственным реестрам (ищут соответствие). Таким образом выясняется, действительно ли существует указанная в справке организация и ведет ли она деятельность.

Следующим к проверке приступает кредитный инспектор. Его задача выявить, соответствует ли в действительности сумма дохода, заявленная клиентом. Инспектор проверяет анкету, данные из которой должны полностью совпадать с информацией из справки. В анкете, которую первоначально заполняет соискатель кредита при подаче заявки на ипотеку, заработная плата указывается в полном объеме. Она должна соответствовать сумме в справке по форме банка. Расхождения в данных, предоставленных самим заемщиком, могут навести кредитного инспектора на мысли о том, что информация не соответствует действительности.

Оформление ипотеки по двум документам

Банки, которые идут на такие условия:

• «Тинькофф». От 15 % первоначальный взнос, процентная ставка от 6 % до 14 %, что зависит от вида приобретаемой недвижимости.
• ВТБ. От 40 % первоначальный взнос при покупке вторичного жилья и 30 % при приобретении первичного, ставка от 9,6 %.
• Сбербанк. От 40 % взнос и дополнительно 0,5 % к базовой ставке.
• «Газпромбанк». От 40 % взнос, ставка от 10,2 %.
• «Россельхозбанк». От 40 % первый взнос, ставка от 9, 35 %.
• «Альфа банк». Первый взнос не менее 50%. Ставка от 9,79 %.
• «Дельтакредит». 40 % взнос и 8, 25 % ставка.
• «Транскапиталбанк». Взнос 30 %, ставка 8,2 %. В этой кредитно-финансовой организации есть лимит по сумме ипотеки. Для Москвы и Санкт-Петербурга это 12 млн рублей, а для жителей других населенных пунктов — 5 млн рублей.
• «Уралсиб». 40 % взнос и 9,4 % ставка.

Кто может предоставить?

Бумага оформляется начальником заемщика или бухгалтером. Согласно ст.62 ТК РФ, она должна быть предоставлена заявителю в течение 3 дней после обращения. Следует заранее сказать должностному лицу о том, для чего нужен этот документ и на какой период, чтобы впоследствии не возникло проблем.

Если заемщик не имеет возможность подтвердить свою зарплату официальным документом, то заполняет справку по форме банка. Бланк выдается в финансовом учреждении, в котором оформляется ипотека.

ВАЖНО! В интернете масса предложений о продаже справок 2НДФЛ. В справку могут вписать любую зарплату, чтобы шансы на получение кредита повысились. Однако предоставляя липовые документы, заемщик обрекает себя на отказ банка в предоставлении кредита.

Справка по форме работодателя предоставляется начальником с места работы заемщика. Документ о заявленном доходе пишется от руки самим кредитополучателем.

Как проверяется 2-НДФЛ?

Банк тщательно проверяет все без исключения документы, которые вы предоставляете при оформлении ипотеки.

Проверка справки 2-НДФЛ происходит в несколько этапов:

1. Оценка внешнего вида. Наличие помарок, исправлений или ошибок может насторожить сотрудников банка, также при внешнем осмотре можно довольно легко выявить явную подделку.
2. Запрос работодателю. В большинстве случаев сотрудники службы безопасности связываются с работодателем по телефону, указанному в справке 2-НДФЛ. Но при возникновении малейших сомнений в подлинности документа могут направить официальный запрос на подтверждение информации, содержащейся в справке.
3. Сверка с информацией госорганов. Банки могут получить сведения об отчислениях соцвзносов в ПФР, а также воспользоваться сведениями, полученными из налоговой службы.

Что представляет из себя правка?

Это справка о фактических доходах работника за последние шесть месяцев или год. Справка, как правило, пишется на фирменном бланке предприятия со всеми реквизитами и заверяется руководителем фирмы и главным бухгалтером. Практически у каждого банка есть своя форма — образец, которую нужно заполнить.
Подписывая такую справку, руководитель фактически раскрывает информацию о реальных окладах своих сотрудников, и рискует тем, что эти данные попадут туда, куда не следует. Понятно почему ни главный бухгалтер, ни генеральный директор не горят желанием подписывать такой документ. В этой связи у многих клиентов возникают проблемы с подтверждением своих доходов.
На самом деле риск ничтожный. Я не слышал случаев, когда банки передавали информацию о реальных доходах своих клиентов. Им это просто не выгодно: ведь если пойдет слух, что банки информируют налоговые органы, то работодатели перестанут подписывать справки, клиенты не смогут взять ипотеку, и в итоге рынок ипотеки существенно сократится. К тому же пострадают застройщики, у которых доля ипотеки доходит до 50%.

Похожие записи:

• В 2023 году власти запланировали проиндексировать пенсии на 4,8%
• Льготы на санаторно-курортное лечение в 2023 году
• Какие льготы пенсионерам положены в 2023 году